Что такое капитализация депозита?

Современные банки предлагают своим клиентам два способа начисления процентов, которые условно называются простыми и сложными. Наиболее популярными сегодня являются депозиты с начислением сложных процентов,  так называемая капитализация.

Чем же отличаются вклады без капитализации  и с капитализацией процентов? На самом деле тут все очень просто, по депозитам без капитализации, или по-другому простые проценты, начисление происходит в конце срока действия договора. При этом проценты начисляются только на первоначальную сумму.

Капитализация вклада предусматривает регулярное начисление процентов на остаток. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, и если процентные ставки по вкладам с капитализацией и без, будут одинаковы, то большую доходность принесет первый депозит.

Итак, если вы открыли рублевый вклад под 12% годовых на сумму 100 тыс., при этом в договоре указано, что начисление процентов происходит ежемесячно. Таким образом, в первом месяце вам будет начислен один процент (1/12 процентной ставки), что в итоге составит 101 тыс. рублей, и во второй месяц процент будет начислен не на первоначально внесенную сумму, а уже на 101 тысячу. И вы получите уже доход в размере одной тысячи десяти рублей, вместо одной тысячи.

Соответственно ежемесячно ваш капитал увеличивается, отсюда и название – капитализация.

В некоторых случаях, такие вклады могут приносить больший доход своим владельцам даже при небольшой процентной ставке, в отличие от вкладов без капитализации пусть и с более высокой ставкой, или по сравнению с вкладом, где проценты начисляются раз в полгода. Однако здесь необходимо рассматривать каждый случай в отдельности.

Кроме того, понимая, что такое капитализация, и разницу между ставкой по вкладу и реальным доходом в конкретный период, вы можете более трезво рассматривать предложения с высокими процентами по депозитным вкладам, которые обещает реклама.

Однако если взглянуть на капитализацию с другой стороны баррикад, то она не всегда является источником дохода и накоплением денежных средств (а именно это и происходит, ведь это только вначале начисления по вкладу незначительны, но спустя небольшой промежуток времени, они начинают расти в геометрической прогрессии), но и ростом долгов по кредиту. Сложные проценты в банковских займах приводят к тому, что заемщик должен вернуть долг, превышающий полученную сумму в несколько раз.